Úvěrová historie: proč je potřeba a zda je možné ji opravit

Pokud vám banka nečekaně odmítla poskytnout úvěr nebo nový zaměstnavatel změnil názor na zaměstnání, možná důvod spočívá ve vaší kreditní historii. Kontrola vaší kreditní historie stojí za to, i když jste si 100% jisti, že jste v pořádku. Zjistěte, jak vypadá úvěrová historie, co o vás může říct a co dělat, pokud jste připočítáni s dluhy jiných lidí.

Úvěrová historie je informace o vašich úvěrových závazcích. Ukazuje, u kterých Bank, mikrofinančních organizací (MFI) nebo spotřebitelských družstev (PDA) jste žádali o úvěry a úvěry. Kdy to bylo a jaké částky jste bral. Ať už jste spoluvlastník nebo ručitel za cizí úvěry. Platby byly provedeny úhledně nebo zpožděny.

Tyto informace jsou uloženy ve zvláštních organizacích-credit bureau (BCI). Je jich několik a každá banka, MFI a ČKP má právo vybrat si kterýkoli úřad, do kterého předá informace o svých dlužnících. Finanční instituce často posílají data hned na několik úřadů.

To znamená, že pokud jste si vzali úvěry a úvěry na různých místech, pak je pravděpodobné, že vaše úvěrová historie je uložena po částech v několika BCI. A budeme muset získat data na všech těchto úřadech, abychom mohli dát dohromady úvěrovou historii.

Jak vypadá úvěrová historie

Dokument s úvěrovou historií se skládá ze čtyř částí:

1. Titulní část

Vaše osobní údaje: jméno, datum a místo narození, pasové údaje, Inn a SNILES (pokud jste je poskytli).

2. Hlavní část

Popis úvěrů a úvěrů, uzavřené a aktivní, informace o splatnosti, nevyřízené zůstatky, přítomnost nebo nepřítomnost opožděných plateb. Zde mohou být informace o nevyčerpané rozhodnutí soudu nebo vymáhání dluhu soudními exekutory za nezaplacené služby mobilních operátorů, bydlení, informace o výživném.

Nezaplacené poplatky za služby mohou být důvodem k odmítnutí úvěru. Banky se obvykle snaží nekontaktovat špatné neplatiče pro bydlení.

Hlavní část může také obsahovat individuální hodnocení dlužníka. Musí se počítat se všemi největšími BCI, které drží příběhy většiny dlužníků.

Banky a IFRS nemusí brát v úvahu význam tohoto hodnocení při vydávání úvěru, protože mají vlastní systém hodnocení dlužníka. Vysoké hodnocení však s největší pravděpodobností naznačuje, že bez problémů získáte úvěr u jakékoli banky. Nízká-ne každý se rozhodne půjčit si peníze.

Chcete-li zjistit hodnocení dlužníka, úřad analyzuje informace z jeho úvěrové historie a vypočítá pravděpodobnost, že opoždí jakékoli platby více než 90 dní. Každý úřad má svůj vlastní soubor údajů o úvěrech a úvěrech jednotlivce a vlastní metody výpočtu, takže hodnocení na různých úřadech se mohou lišit.

3. Uzavřená část

Popisuje, kdo vám poskytl úvěr/půjčku, komu byl váš dluh postoupen, pokud k takové situaci došlo a kdo požádal o vaši úvěrovou historii (seznam organizací, kterým jste k tomu dali souhlas).

4. Informační část

Z ní je zřejmé, kde jste požádali o půjčku/půjčku, stejně jako o jakou žádost a proč jste obdrželi odmítnutí. Zde jsou zaznamenány "známky neplnění závazků" - to jsou všechny případy, kdy během 120 dnů dlužník nezaplatil úvěr alespoň dvakrát za sebou.

Koho zajímá Moje úvěrová historie?

  • Banky, MFI a PDA
Než vám půjčíte peníze, tyto organizace prozkoumají vaši úvěrovou historii. A může odmítnout, pokud není v pořádku.

  • Pojišťovny
Podle úvěrových úřadů existuje souvislost mezi tím, jak člověk platí půjčky, a jak se chová za volantem. Řidiči, kteří pravidelně a dlouhodobě přicházejí pozdě s platbami, jsou obvykle častěji zasaženi nehodami a přinášejí pojistitelům škody. Proto také pojišťovny začaly žádat o úvěrovou historii, aby lidem nabídly spravedlivější ceny pojistek.

  • Carsheringové služby
Carsheringové společnosti požadují v BKI kreditní historii a úvěrové hodnocení řidičů před tím, než je povolí používat službu. Pokud člověk úvěry nevrátí, firmy mu nebudou riskovat, že mu otevřou přístup ke svým vozům.

  • Potenciálním zaměstnavatelům
Tato kontrola je relevantní ve větší míře pro manažery v bankovním sektoru, veřejného sektoru nebo velkých komerčních struktur. Zaměstnanec s hromadou dluhů, prodlení a špatnou úvěrovou historií nevypadá pro zaměstnavatele příliš atraktivně. Pokud uchazeč o zaměstnání stabilně platí za půjčku/půjčku, která činí méně než 30% svého měsíčního příjmu, je to pouze Plus kandidáta. Zaměstnavatel to může posoudit jako projev spolehlivosti a pečlivosti, stejně jako schopnost řídit finance.

Chápu, proč je úvěrová historie pro všechny tyto společnosti, ale proč bych ji měl sledovat?

Úvěrová historie vám pomůže zhodnotit vaše šance na získání úvěru nebo půjčky. Pochopit, proč jsou odmítnuty banky a MFO, pojišťovny nadhodnocují ceny pojistných smluv, carsheringové služby nejsou připojeny ke svým službám a vážné společnosti neberou práci.

S úvěrovou historií budete moci zkontrolovat, zda podvodníci úvěr na vaše jméno. To se může stát, například pokud jste ztratili pas nebo vaše data unikla do sítě.

Stává se, že se do historie vkrádají chyby. A je lepší se sami ujistit, že tam nejsou. A pokud jste již požádali věřitele o opravu údajů, stojí za to zkontrolovat, zda se tam skutečně objevily.

Jak získat kreditní historii?

1.Nejdřív ji musíme najít.

Úvěrová historie může být uložena v jednom BCI nebo najednou v několika. Chcete-li zjistit, které úřady uchovávají vaši historii, musíte odeslat dotaz do centrálního katalogu úvěrových příběhů. Nejjednodušší způsob, jak to udělat on-line:

  •  Přes portál"Státní služby"
Musíte jít na kartu "Služby", v sekci" daně a finance", v sekci"informace o úvěrových kancelářích". Pro přístup k datům budete potřebovat pouze pas a SNILES.

V reakci na to banka pošle do svého osobního účtu na portálu seznam všech BKI, ve kterém je uložena vaše úvěrová historie. Informace budou obsahovat jméno, adresu a telefonní číslo úřadu.

  • Na webových stránkách banky
K tomu budete potřebovat kód subjektu úvěrové historie (kombinace písmen a čísel). Pokud jste si vzali půjčku nebo půjčku alespoň jednou v životě, pak tento kód již máte. To lze nalézt ve vaší úvěrové smlouvě, nebo objasnit v bance nebo MFO, ve kterém jste si vzali úvěr.

Pokud si vzpomenete na starý kód selže a banka nebo MFO nepomáhají, kód může být vytvořen znovu. Chcete-li to provést, musíte se osobně obrátit na jakoukoli banku nebo úřad, abyste vytvořili nový kód.

Tento kód bude nutné zadat v dotazu, který chcete vytvořit na webových stránkách banky . Nejpozději následující pracovní den obdržíte dopis s názvy všech úřadů, kde je váš příběh uložen.

Pokud nejste fanouškem on-line dotazů, můžete například poslat telegram do centrálního katalogu úvěrových příběhů. Odpověď přijde do tří dnů. Ale pošlou ho na e-mail, který uvedete v telegramu.

2.Když zjistíte seznam úřadů, budete muset požádat o vaši kreditní historii v každém z nich

Podle zákona je dvakrát ročně povinen vám každý úřad poskytnout úvěrovou historii zdarma. Můžete si vybrat: dvakrát požádat o zprávu na e — mail nebo jednou elektronicky a jednou-na papíře.

Podat přihlášku lze:

  • Přes webové stránky úřadu
Chcete-li získat dokument elektronicky, je nejjednodušší odeslat online žádost prostřednictvím webové stránky BKI. Při registraci žádosti budete automaticky přesměrováni na portál "Státní služby"pro autorizaci a pak zpět-na webové stránky úřadu. Zpráva přijde na e-mail do tří pracovních dnů.

  • Telegram
Můžete poslat telegram na oficiální adresu BKI. V něm musíte zadat své jméno, údaje o pasu a e-mailovou adresu, na kterou chcete zprávu získat. V takovém případě musí váš podpis potvrdit zaměstnanec pošty. BKI je povinen odeslat odpověď do tří pracovních dnů po obdržení žádosti.

  • V kanceláři BKI.
Zde můžete získat svou kreditní historii v papírové podobě ve stejný den. Ale k tomu musíte přijít na úřad s pasem.

  • Obvyklým dopisem poštou
Nejdelší a časově nejnáročnější možností je poslat do BKI dopis běžnou poštou. Ale musíte předem ověřit svou žádost u notáře. V e-mailu můžete zadat, jak chcete získat odpověď: v papírové podobě na poštovní adresu nebo v e-mailu. V takovém případě se do tří dnů na přípravu zprávy přidá doba doručení e-mailů.

Jak mohu získat kreditní historii, pokud ji potřebuji více než dvakrát ročně?

Můžete si ji objednat za příplatek.

Způsoby jejího dotazování se přitom nemění. Všechny výše uvedené možnosti jsou k dispozici: obraťte se na kancelář BKI, pošlete Telegram, pošlete e-mail nebo nechte žádost na webu úřadu. Některé úřady za příplatek mohou elektronickou zprávu poskytnout okamžitě, nikoliv za tři dny.

Mnoho bank a MFI nabízejí získat úvěrovou historii prostřednictvím nich, například opuštění aplikace v osobním účtu. Ale takové služby jsou vždy placené a cena může být vyšší než u BCI.

Kromě toho banka nebo MFO požádat o informace pouze v těch kancelářích, s nimiž spolupracují. Pokud je část vaší kreditní historie uložena v jiných BCI, nedostanete ji.

Kdo jiný než já může dostat svou kreditní historii?

Kompletní kreditní zprávu, která obsahuje všechny části, včetně uzavřené, můžete získat pouze vy.

Většinu vaší kreditní historie a vašeho úvěrového ratingu může banka, MFI, pojišťovna nebo zaměstnavatel (Každá právnická osoba nebo IP) studovat pouze s písemným souhlasem.

Informační část bez VAŠEHO souhlasu může získat Každá právnická osoba, ale pouze za účelem poskytnutí úvěru nebo úvěru.

Mám neschopného příbuzného. Půjčuje si a já se musím vypořádat s věřiteli. Je možné do jeho úvěrové historie vložit zákaz poskytování úvěrů a půjček?

Podle zákona není možné, aby někdo dostal půjčky a půjčky. A do úvěrové historie nelze vkládat žádné zákazy. Mohou se do ní ale přidat i informace o pracovní neschopnosti. Například, pokud soud uznal osobu neschopnou nebo omezeně způsobilou a rozhodl, že tyto informace budou vloženy do zpráv BKI.

Věřitelé mají také právo zasílat úřadům takové informace, pokud mají doklad. Tyto informace však nejsou přímým zákazem poskytování úvěrů nebo půjček. To je jen varování pro věřitele.

Jsem dědic. Mohu znát úvěrovou historii zemřelého příbuzného?

Ano. Ale pouze prostřednictvím notáře na základě dokumentů potřebných k zahájení dědického řízení.

Jak vypadá ideální úvěrová historie?

Ideální úvěrová historie je pojem relativní. Po prostudování stejných zpráv BKI vám jedna banka může půjčit peníze a druhá odmítnout. Jen každý věřitel má svůj vlastní systém hodnocení spolehlivosti dlužníků.

Šance na schválení se zvyšují, pokud si pravidelně půjčujete a jemně je uhasíte. Pro banku je to lepší znamení vaší důvěry než naprostá absence úvěrů za poslední roky.

Pokud máte nesplacený úvěr, který řádně a včas splácíte, je pravděpodobné, že vám bude schválen další. Pokud je vaše míra zadlužení v normě. Jak se s ním počítá, se dozvíte zde. Ale hlavní věc je skutečně vyhodnotit své síly a nebrat si nové úvěry, když je obtížné splácet ty předchozí.

Nejdůležitější pro úvěrovou historii je nedostatek systematických zpoždění plateb po dlouhou dobu. Několik dní zpoždění je nepravděpodobné, že způsobí odmítnutí.

Jak často se kreditní historie aktualizuje?

Podle zákona jsou věřitelé povinni do tří pracovních dnů převést veškeré informace do BCI. Například pokud jste v pondělí uzavřeli půjčku na auto, Banka to bude muset oznámit úřadu nejpozději ve středu večer.

Údaje o dosud nesplacených a všech nových úvěrech a půjčkách budou uloženy sedm let. A termín se vypočítá zvlášť pro každou smlouvu - od okamžiku, kdy BKI provedou poslední změny v historii právě o něm, například o tom, že úvěr je splacen.

Mějte na paměti, že zejména pečlivá pozornost banky a IFRS věnovat své úvěrové aktivity v posledních dvou až třech letech.


Vždycky všechno platím správně, ale v mé kreditní historii byly stále staré nesplacené úvěry a prodlení. Jak to dopadlo?

Bohužel se to stává. Pokud jste si jisti, že jste vše zaplatili včas, pak jsou možné následující důvody:

1. Úvěrová historie ještě nebyla aktualizována

Ujistěte se, že uplynuly tři pracovní dny od uzavření úvěru. Nezapomeňte, že informace přicházejí do BCI není okamžitě.

2. Kreditní karta je splacena, ale karta není uzavřena
Za službu kreditní karty banky zpravidla účtují poplatek. Dokonce i když jste splatili úvěr a již nepoužíváte kartu, banka tento poplatek pravidelně odepisuje-a na kartě může vzniknout dluh. Zbytečné karty se proto vyplatí zrušit.

Obraťte se na banku, požádejte o uzavření vašeho kartového účtu a ujistěte se, že máte dokumenty o ukončení nebo ukončení smlouvy. Po měsíci nebo jiném je lepší ujistit se v bance, že účet a karta jsou přesně uzavřeny, žádné dluhy.

3. Kdysi dávno jste si vzali úvěr, zavřeli a zapomněli na něj
Ukázalo se však, že zůstala malá nesplacená částka, například provize za nějakou další službu. A banka vás o tom neinformovala-možná jste změnili telefonní číslo nebo adresu nebo byly nějaké jiné důvody, proč vás banka neinformovala. V důsledku toho je ve vaší kreditní historii prodlení.

4. Lidský faktor-zaměstnanci banky či úřadu chybovali
Byly například zapečetěny v názvu nebo čísle pasu. Pokud se změněné údaje shodují s údaji neplatiče, může na svědomitém dlužníkovi viset cizí dluh. Stává se, že informace někoho jiného jsou přiřazeny jmenovcům nebo jednofamilcům. Stává se také, že úvěr je splacen, ale věřitel nepředal úřadu nové údaje. Nebo je předal a úřad s nimi nepočítal.

5. Půjčili si na vás podvodníci
Pokud podvodníci získají údaje o vašem pasu, budou moci získat úvěr nebo půjčku ve vašem zastoupení. Banky a MFI ověřují totožnost klienta před vydáním peněz, ale někdy se zločincům podaří je oklamat.

Jak opravit chybu v úvěrové historii?

Předpokládejme, že banka neposkytla BKI informace, že váš úvěr je uzavřen. Nebo si MFO půjčila na vaše jméno, i když jste o něj rozhodně nepožádali.

Napište prohlášení do banky nebo MFO a požádejte o opravu chyby. Věřitelé mohou přijímat takové žádosti na dálku – prostřednictvím svých webových stránek, mobilní aplikace nebo e-mailu.

Do 10 pracovních dnů je věřitel povinen provést kontrolu a předat BCI správné údaje. Stává se, že banka nebo MFO pošlou informace hned na několik úřadů. Ujistěte se, že záznamy jsou aktualizovány ve všech BCI.

Můžete se také obrátit na úřad, aby opravil vaši kreditní historii. Formulář žádosti je možné stáhnout na webu úřadu. Ale jeho kontrola bude trvat déle – 20 pracovních dnů od okamžiku, kdy BCI obdrží vaši žádost. Kromě toho bude muset podat žádost osobně v kanceláři úřadu nebo ověřit u notáře a poslat běžnou poštou.

BKI pošle vaši žádost věřiteli a bude čekat na odpověď. Pokud během kontroly někdo požádá o vaši kreditní historii, úřad označí údaje, které jsou upřesněny a nemusí odpovídat skutečnosti.

Banka nebo MFO potvrdí vaši pravdu-úřad opraví chybu a informuje vás o tom.

Může se však stát, že banka, MFI nebo CPC nebudou souhlasit s vašimi argumenty a budou trvat na nezaplaceném úvěru nebo prodlení. Pak bude problém řešit až soud.

Není to chyba, mám opravdu špatnou úvěrovou historii. Jak ji zlepšit?

Nic z úvěrové historie nelze odstranit. Ale pokud chcete dále půjčovat, můžete ji zlepšit. Vezměte si velmi malé půjčky nebo půjčky a velmi pečlivě je uhasit. Pořiďte si kreditní kartu nebo si kupte domácí spotřebiče.

Takže za pár let (a finanční organizace zvláště pečlivě zkoumají vaši úvěrovou aktivitu v posledních 2-3 letech) vytvoříte novou historii vztahů s věřiteli-dobrou. Nezapomeňte platit účty za bydlení a služby stejně pečlivě a včas. Je pravděpodobné, že po takových "wellness procedurách" budete opět zařazeni mezi spolehlivé klienty.